お墓ローンの金利相場は？銀行・信販会社・石材店を徹底比較

お墓のローンの金利相場は、種類によって年0%から18%まで幅広く設定されています。最も低金利なのは石材店独自のローンで年0%から4%程度、次いでメモリアルローンが年3%から6%程度となっています。銀行系のローンは年5%前後で地域制限がある一方、信販会社系は年6%から10%程度で全国対応かつ審査が早いという特徴があります。お墓の購入を検討している方にとって、これらのローンの違いを理解し、自分に合った選択をすることが重要です。

お墓の購入は人生において大きな出費の一つであり、墓石代や永代使用料などまとまった費用が必要となります。2024年に実施された「第15回お墓の消費者全国実態調査」によると、一般墓の平均購入価格は149.5万円となっており、一括払いが難しいケースも少なくありません。そのような場合に活用できるのがお墓のローンです。本記事では、お墓のローンの金利相場から銀行と信販会社の違い、それぞれのメリット・デメリット、審査基準まで詳しく解説していきます。

お墓の購入費用の実態と平均価格

お墓の購入費用は、墓石代と永代使用料を合わせて100万円から250万円程度が一般的な相場となっています。2024年の調査データによると、一般墓の平均購入価格は149.5万円で、この金額は2023年より2.9万円ほど下がっており、過去5年間で見ても一般墓の平均購入価格は年々下降傾向にあります。

費用の内訳を見ると、墓石代が平均97.4万円で全体の約6割を占め、永代使用料（土地利用料）が平均47.2万円で約3割を占めています。その他に設置工事費用や諸経費が加わる形となります。永代使用料は約30万円から100万円、墓石費用は約50万円から150万円が相場目安であり、さらに年間1万円前後の墓地管理費が継続的に必要となります。

地域による価格差も大きく、特に永代使用料は土地の価格に連動するため、都市部と地方では大きな開きがあります。東京都を例にすると、都心では永代使用料だけで150万円から200万円ほど、23区以外の土地でも70万円から90万円程度が相場とされています。公営墓地・霊園の場合、永代使用料と墓石価格を合わせて150万円から250万円が相場で、全国平均が200万円強、首都圏では230万円から250万円となっています。

墓地の種類によっても費用は異なります。寺院墓地では管理費や永代使用料のほかにお布施代や入檀料、寄付金などがかかることが多く、永代使用料は20万円から200万円程度と寺院によってかなり差があります。公営墓地は宗旨・宗派にかかわらず誰でも利用でき、永代使用料や管理費が比較的安いのが特徴で、年間管理料は1,000円から10,000円以内のところが多くなっています。民営霊園は設備が充実しアクセスの良い立地にあることも多いですが、その分費用は高めになる傾向があります。

近年人気が高まっている樹木葬の平均購入価格は63.7万円です。過去5年間の平均購入価格を見ても60万円から70万円で安定しており、一般墓と比較すると約半額以下で済むケースが多いです。

お墓のローンとは何か

お墓のローンとは、墓石の購入や永代使用料など、お墓に関する費用を分割で支払うための融資制度です。住宅や車と同様に、お墓もローンを組んで分割払いで購入することが可能です。お墓に使えるローンは「メモリアルローン」や「建墓ローン」などと呼ばれており、金融機関や信販会社、石材店などが提供しています。

お墓ローンで利用できる対象費用には、永代使用料（墓地の土地代）、墓石代、墓石の設置工事費用、葬儀費、仏壇仏具の購入費などがあります。ただし、霊園の管理料のように毎年支払いが発生する料金は対象外であることが多いです。使用用途はローンの種類によって異なるため、自身の目的と一致していることを確認してから選ぶことが大切です。

一般的な支払い方法は、注文時に代金の3分の1から半額を支払い、お墓が完成した際に残りの代金を支払うというものです。ローンを利用する場合は、ローンが組めるのか、何分割の支払いができるか、支払い期日はいつなのかなど、後々トラブルにならないように事前にしっかり確認することが重要です。

お墓のローンの種類と金利相場

お墓の購入に利用できるローンには、主にメモリアルローン、フリーローン、目的別ローン、カードローンの4種類があります。それぞれの特徴と金利相場を詳しく見ていきましょう。

メモリアルローンは、お墓や葬儀などの供養目的に特化したローン商品です。目的が限定されているため、金利の低さや審査の通りやすさが注目されています。金利の相場は年3%から6%程度で、完済期間は最長5年から10年となっています。メモリアルローンは他のローンに比べ金利が低く、なかには審査不要で金利・手数料がゼロのケースもあり、利用者にとっては魅力的なローンと言えます。ただし、すべての石材店で扱っているわけではないため、事前確認が必要です。メモリアルローンは、主に「メモリアルローンのプランを取り扱っている金融機関」と「メモリアルローンを採用している石材店」で組むことができます。

フリーローンは、特に目的を定めずに利用できるローンで、どの金融機関でも取り扱いがあることが多いです。近年はWeb上で契約が完了できる商品もあり、必要書類をWeb上でアップロードするなどで1週間から2週間程度で融資が実行される傾向です。金利の相場は約4%から15%（平均約14%台）で、審査基準がメモリアルローンと比べると高く、収入証明書も必要になります。使用目的を選ばないためお墓以外の費用にも充てることができますが、その分金利は高めに設定されています。

目的別ローンは、特定の目的に対して利用可能なローンです。借り入れしたあと間違いなく特定の目的に使用したか確認するため、領収書などが必要になるのが一般的です。金利の相場は5%から7%で、使途が限定される代わりにフリーローンより金利が低いのが特徴です。

カードローンは、クレジットカード会社や銀行が提供する借入サービスです。金利の相場は約15%から18%と高く、審査が早く手軽に利用できる反面、お墓の購入にはあまり適していません。急ぎでない場合は、他のローンを検討することをおすすめします。

銀行のお墓ローンの特徴とメリット・デメリット

銀行など金融機関が独自に提供するメモリアルローンは、選択肢が少なく限られています。取り扱いがある場合でも、地域が限定されているものが多いのが現状です。銀行系メモリアルローンの特徴として、金利は変動金利になるケースもありますが年利5%前後であること、審査がやや厳しめであること、対応地域が限定される場合があること、信用性が高いことなどが挙げられます。

具体的な例として、千葉銀行のメモリアルローンがあります。金利は5.2%（変動金利・保証料込み）、限度額は10万円から500万円、対応地域は千葉県、東京都、埼玉県、茨城県全域、一部地域を除く神奈川県となっています。千葉銀行は千葉県千葉市に本店を置く地方銀行で、三大地方銀行の一つであり、地方銀行の中で2番目の規模を誇ります。千葉県内での住宅ローンシェアはナンバーワンです。

地方銀行のメリットとして、全国展開するネット銀行や大手銀行に比べると金利が高めというデメリットがある一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めという点があります。

銀行ローンを選ぶメリットは、金利が比較的安定していること、信頼性が高いこと、対面で相談できる場合が多いこと、他の金融サービスと合わせて利用しやすいことです。

銀行ローンを選ぶデメリットは、審査が厳しめであること、対応地域が限定されることがあること、手続きに時間がかかることがあること、取り扱い銀行が少ないことです。

信販会社のお墓ローンの特徴とメリット・デメリット

信販会社系のメモリアルローンは現在最も多く利用される種類で、石材業者や霊園、仏壇仏具店などと提携しているケースが多いです。契約時に分割払いの相談をすると紹介される流れが多く、墓地契約などと一緒に手続きを進めることができます。

信販会社系のメリットとして、多くの業者で利用しているためお墓や永代供養、葬儀や仏壇仏具の購入など利用目的に幅があること、石材店や霊園での手続きと一緒に申し込めること、全国対応していることが多いこと、審査が比較的通りやすいことが挙げられます。

主な信販会社のメモリアルローンを見ていきましょう。オリコ（株式会社オリエントコーポレーション）は、ショッピングクレジット・オートローンで日本一を誇る東証一部上場企業です。金利は実質年利10.0%（分割払い時に金額に加算）、分割回数は6回、12回、18回、24回、36回から選択可能で、審査期間はオリコWebクレジットでインターネットでの手続きの後、原則的に一営業日にて審査結果の連絡が届きます。

オリックスクレジットは金利が6.0%から10.0%、限度額が10万円から800万円となっています。ジャックスは大手信販会社の一つで、多くの石材店と提携しており、審査スピードが比較的早いのが特徴です。セディナは三井住友フィナンシャルグループの信販会社で、安定した経営基盤を持っています。

信販会社ローンを選ぶメリットは、急ぎで費用が必要なときに適していること、審査が早い（最短で即日）こと、石材店や霊園と提携しているため手続きが簡単なこと、全国対応している会社が多いことです。

信販会社ローンを選ぶデメリットは、銀行やその他のローンと比べ金利が高めであることです。信販系では若干金利が高まりますが、高い場合でも10%に届くかどうかという水準です。

銀行と信販会社のお墓ローン比較

銀行系と信販会社系のお墓ローンには、それぞれ異なる特徴があります。両者を比較することで、自分に合ったローンを選ぶ際の判断材料になります。

銀行系は金利が低めで信頼性が高いですが、地域制限があることが多いです。信販会社系は全国対応で審査が早いですが、金利はやや高めです。お墓を購入する地域や、審査のスピード、金利の優先度などを考慮して選択することが大切です。

石材店独自のローンという選択肢

石材店が提携している信販会社系のローンとは別に、金融機関（銀行など）が独自に企画した建墓ローンや、石材店独自のローンという選択肢もあります。石材店のローンでは、金利の相場はおおよそ0%から4%となっており、金融機関のローンよりも低い傾向があります。

一部の石材店では、金利ゼロ、手数料ゼロ、審査無し、保証人無しの独自の墓石ローンを提供しているところもあります。例えば、石屋千鳥では、頭金50%を支払い、残りは月々の分割支払いで金利無料の墓石ローンを提供しています。「お客様を信用しますので、毎月お支払いいただければ大丈夫です。金利や担保も頂きません」という形でローンを提供しています。

石長では「石長建墓ローン」を提供しており、銀行に出向いたり難しい手続きなどは不要で、現在使用している口座を利用でき、万が一に備えた団体信用保険プランもあるという特徴があります。

ただし、石材店のローンでは、お墓の場所代である永代使用料を支払えないこともあります。石材店のローンを利用する場合は、ローンの概要をよく確認しておくことが大切です。

お墓ローンの金利比較まとめ

ローンの種類別に金利を比較すると、以下のようになります。

お墓に関するローンの金利の相場は6.0%から10%くらいですが、これより低金利で融資を行っている金融機関も存在します。

ローンの金利には、実質年率方式とアドオン方式があります。完済期間は最長5年から10年としているところが多く、金利の算出方法も異なるため、金利の高低だけで一概に判断しないようにすることが大事です。

ローンを選ぶ際のポイントとして、金利だけでなく総支払額で比較すること、自分の利用目的に合ったローンを選ぶこと、審査の難易度と自分の状況を照らし合わせること、地域制限がないか確認すること、石材店や霊園との提携状況を確認することが挙げられます。

お墓ローンの審査基準と審査期間

メモリアルローンの審査では、一般的なローンと比較して審査が通りやすい傾向にあります。収入証明書を提出する必要がないことが多く、見積書や契約書なども霊園・寺院が金融機関に提出するため、ほとんどお任せの状態で結果を待つだけという流れになります。一方、フリーローンなど一般的なローン商品は、審査基準もメモリアルローンと比べると高く、収入証明書も必要になります。

審査期間については、メモリアルローンを利用するには審査を通過する必要がありますが、1日もかからずに審査結果が通知されることが多いです。オリコのWebクレジットでは、インターネットでの手続きの後、原則的に一営業日にて審査結果の連絡が届きます。信販会社系は審査期間が短く、時間に余裕がなく急ぎでお金の準備が必要という方には適しています。

審査に通らなかった場合の対処法として、別の金融機関やローン商品に申し込むこと、頭金を増やして借入額を減らすこと、保証人を立てること、石材店独自のローンを利用する（審査なしの場合もある）ことなどが検討できます。

お墓ローン利用時の注意点

お墓ローンを利用する際には、いくつかの重要な注意点があります。

借入限度額について、お墓ローンの多くは借り入れ限度額が設定されており、いくらでも好きなだけお金を借りられるわけではありません。そのため、墓石や永代使用料などお墓に関する費用総額がどれくらいになるかを、あらかじめ具体的にイメージしておくことが大切です。

返済計画については、ローンを利用する際は無理のない返済計画を立てることが重要です。毎月の返済額が収入に対して適切か確認すること、ボーナス払いに対応しているローンもあるので活用を検討すること、年金で支払えるローンも存在することなどを考慮しましょう。

団体信用生命保険にも対応しているローンがあります。団体信用生命保険とは、融資を受けている人物が亡くなった際などに、残りの残高を保険金から支払われる保険制度です。万が一の場合に備えて、加入を検討するのも一つの選択肢です。

地域制限について、金融機関が扱うメモリアルローンは地域が限定されているものが多いです。もしも墓じまいした遺骨を移住した地域に移したいならば、信販会社系メモリアルローンか、その地域に対応した金融機関を選ぶ必要があります。

お墓ローンの返済シミュレーション

具体的な返済例を見ていきましょう。100万円を借り入れた場合（60回均等払い）では、初回支払額が20,700円、2回目以降支払額が18,700円となります。年金暮らしでもお墓のローンは組めます。月々の返済額が数千円程度からなど少額のローンもあるので、さほど心配する必要はありません。

頭金について、石材店に費用を支払うときは、頭金を先に支払い、完成後に残りの代金を支払うことが多くあります。石材店が定めた前金の割合を発注時に支払い、墓石建立後に残金を支払う形式で、前金50%のところもあれば20%、10%のところもあります。一部の石材店では、頭金50%であとは月々の分割支払いで金利無料というプランも提供されています。

返済計画を立てる際のポイントとして、毎月の収入と支出のバランスを確認すること、ボーナス払いを活用するかどうか検討すること、金利タイプ（固定金利・変動金利）を選ぶこと、繰り上げ返済の可否を確認すること、総支払額（元金＋利息）を計算することが挙げられます。

墓じまいとローンの関係

近年、お墓を撤去する「墓じまい」を行う人が増加しています。2022年度の厚生労働省「衛生行政報告例」によると、全国で15万1,076件と過去最多の件数となっており、ここ10年で墓じまい（改葬）を行った人は約1.9倍に増えました。

一般的な墓じまいの費用相場は30万円から300万円です。墓じまいでは、墓石の撤去、行政手続き、改葬、閉眼供養など、多岐にわたる作業が必要になります。墓石の撤去費用は、墓石の大きさや撤去方法によって異なりますが、1平方メートルあたり10万円が相場です。改葬費用の相場は5万円から250万円と言われており、永代供養墓が5万円から150万円、手元供養が数百円から50万円、一般墓が80万円から250万円、納骨堂が10万円から150万円、樹木葬が20万円から80万円、散骨が5万円から70万円となっています。

墓じまいの費用が払えない場合の対処法として、メモリアルローンの利用があります。多くの場合、分割払いで無理のない範囲で返済が可能です。また、費用を一括で支払うことが難しい場合、信用金庫など金融機関のフリーローンの利用を検討することもできます。自治体によっては、信用金庫などの金融機関と連携して、利息相当額を補給してくれる場合もあります。

2024年の調査によると、墓じまいを検討したけどやめた理由の第1位は「解体費用が高すぎた」ことでした。費用の問題を解決する方法を複数検討することが大切です。まずは家族や親戚に、費用負担を分担できないか相談してみることも一つの方法です。

永代供養とローンの活用

永代供養の費用相場は約10万円から150万円です。費用相場の幅が大きいのは、遺骨の数や埋葬方法、個別安置期間、お墓の種類などによって金額が変動するからです。お墓の種類別に見ると、合祀墓が5万円から30万円（永代供養墓の中でもっとも安価）、集合墓が20万円から60万円、個別墓が50万円から150万円、建墓（墓石を建てる場合）が約80万円から180万円以上となっています。2024年度の建墓費用の平均額は約150万円です。

永代供養料の支払いは、当日手渡しや銀行振込、口座引き落としが多いです。基本的には一括支払いの場合が多くなっていますが、分割払いができる場合はローンが利用できる場合もあります。

永代供養のメモリアルローンは利用する商品が限定されるため、審査が早く・通りやすい点がメリットです。金利は商品によりさまざまですが、その他のフリーローン・カードローンよりも安い傾向にあります。永代供養のメモリアルローンの金利相場は約2%から10%です。ただし、メモリアルローンの利用は基本的に寺院・霊園と提携する金融機関に限定されます。メモリアルローンという名目でも、銀行によっては「墓石購入のみ」「葬儀費用のみ」と限定するところもあるため、事前に確認が必要です。

永代供養の費用の支払いで注意すべき点は、契約内容を細かく確認することです。特に、初期費用だけで済むのか、管理費や更新料が必要なのかは霊園・寺院によって大きく異なります。お墓を管理するための費用（管理費）は年間10,000円から15,000円くらいが相場です。

ローン以外のお墓の支払い方法

ローン以外にも、お墓の費用を支払う方法があります。

一部の石材店や霊園では、クレジットカード払いに対応しているところもあります。クレジットカードのポイントが貯まるメリットがありますが、限度額に注意が必要です。

石材店によっては、ローンを組まずに分割払いに対応しているところもあります。金利がかからない場合もあるので、確認してみる価値があります。

ローンの負担を減らすためには、お墓の費用自体を抑えることも検討できます。樹木葬を選ぶ（平均63.7万円）、合同墓や永代供養墓を選ぶ、公営墓地を利用する、墓石のグレードを調整するなどの方法があります。

お墓ローンの申込みの流れ

一般的なお墓ローンの申込みの流れは、まずお墓の見積もりを取得し、利用するローンを選び、必要書類を準備し、申込み手続きを行い、審査結果を待ち、契約を締結し、融資実行・お墓の契約という順序になります。

石材店や霊園が提携している信販会社のローンを利用する場合は、見積もりから申し込みまで一括でサポートしてもらえるケースも多いです。見積書や契約書なども霊園・寺院が金融機関に提出するため、手続きの負担が軽減されます。

銀行などの金融機関に直接申し込む場合は、自分で書類を準備し、窓口やインターネットで申し込む必要があります。

お墓ローンに関するよくある疑問

お墓のローンは誰でも利用できるかという疑問については、基本的には安定した収入がある成人であれば申し込むことができます。ただし、審査があるため、必ずしも全員が利用できるわけではありません。石材店独自のローンの中には、審査なしで利用できるものもあります。

永代使用料もローンで支払えるかという点については、多くのメモリアルローンでは永代使用料も対象となっています。ただし、石材店ローンの場合は、墓石代のみが対象で永代使用料は含まれないこともあります。事前に確認が必要です。

年金受給者でもローンを利用できるかについては、年金で支払えるローンも存在します。ただし、金融機関やローン商品によって条件が異なるため、事前に確認することをおすすめします。

保証人は必要かという疑問については、メモリアルローンの多くは保証人不要です。一部の石材店ローンでは、金利ゼロ、手数料ゼロ、審査無し、保証人無しで提供しているところもあります。

お墓ローンを賢く利用するためのポイント

お墓のローンを検討する際は、事前準備として、お墓の総費用（墓石代＋永代使用料＋工事費など）を把握し、自己資金（頭金）をいくら用意できるか確認し、毎月の返済可能額を計算し、家族や親族と費用分担について話し合うことが大切です。

ローン選びでは、複数のローンの金利を比較し、金利タイプ（固定・変動）を理解し、ローンの対象費用を確認し（永代使用料は含まれるか）、完済期間（返済期間）を確認し、借入限度額を確認し、地域制限がないか確認し、審査に必要な書類を確認することが重要です。

石材店・霊園での確認として、石材店独自のローンがあるか、信販会社との提携があるか、金利0%のプランがあるか、支払いスケジュール（頭金・残金）を確認することをおすすめします。

契約前の最終確認として、総支払額（元金＋利息）を計算し、月々の返済額が無理のない範囲か確認し、団体信用生命保険への加入を検討し、契約内容をすべて理解したか確認しましょう。

お墓ローンの選び方まとめ

お墓の購入は多くの人にとって一生に一度か二度の大きな買い物です。費用の負担を軽減するためにローンを活用することは、賢い選択の一つと言えます。

お墓のローンには様々な種類があり、金利や条件も大きく異なります。メモリアルローン、銀行ローン、信販会社ローン、石材店ローンなど、それぞれの特徴を理解した上で、自分に最適なローンを選ぶことが大切です。

金利は種類によって0%から18%まで幅があります。メモリアルローンは審査が通りやすく金利も低めです。石材店独自のローンは金利0%のケースもあります。銀行系は地域制限があることが多いです。信販会社系は全国対応で審査が早いという特徴があります。

ローンを利用する際は、無理のない返済計画を立てることが重要です。毎月の返済額が収入に対して適切かどうか、完済までの総支払額はいくらになるかなど、しっかりと計算してから契約しましょう。

お墓は故人を供養し、家族の絆を深める大切な場所です。費用の問題で妥協することなく、理想のお墓を建てられるよう、ローンを上手に活用してください。